“签几份合同，就能得到几千或几万元报酬” ——警惕“黑灰产”盯上“车贷、车险”

　　在当前汽车市场白热化竞争下，直接降价空间见顶后，金融服务成为降低消费门槛、抢市场份额的重要手段。记者走访中发现，由汽车经销商帮忙与指定合作的金融机构对接办“车贷”“车险”，已是业内心照不宣的“约定”。据业内人士透露，经销商一般会对合作的金融机构提出要求给予较高的审批通过率。在售车过程中，车贷车险“帮办包过”被视为“服务好”，经销商可以借此多揽客。“销售门店可选择的合作方很多，如果这家机构不通过就换一家，个人征信如果不是有很大问题的，基本都能在经销商引荐下对接上愿意接办的机构”。

业内人士指出，原本为了给消费者提供便利、优化体验的产品及服务，反而成了不法分子眼里套取资金的“快捷通道”。以汽车消费贷款来说，多家银行都围绕购车场景，推出多种车贷方案，具有申办流程标准化、单笔金额大等特点。“以前申办购车贷款需要将车辆作为抵押，申请流程繁琐。现在有不少金融机构对流程进行简化，还推出了信用贷款产品，多数情况下很容易获批。”一位银行客户经理介绍。

不法分子利用部分人群信用意识不强或贪图小利的心理，将“白户”变为“职业背债人”，进一步增加甄别难度。《中国金融黑灰产治理研究报告（2025）》指出，“灰黑产”在选择“背债”人选的时候，逐渐偏向于选征信记录少、有固定职业的低收入者。很多金融机构现有的反欺诈模型、评分卡很难识别这类客户，自动化审批通过的背债人占比上升。　

去一次汽车销售4S店，签几份合同，就能得到几千或几万元的报酬，“代购车”等话术极具迷惑性。有的人被连哄带骗，有的人妄图不劳而获，有的人因急用钱未细想……司法机关提醒，参与者若明知骗局仍配合操作，可能构成贷款诈骗罪的共犯；即便受骗充当“背债人”，也需承担民事违约及征信污点等后果，日后贷款、消费、出行均将受限。

侵蚀社会信用基石和金融环境

中国法学会消费者权益保护法研究会副秘书长陈音江表示，公众应加强对车贷等金融产品服务的认知，摒除配合不法分子贷款时“撒小谎”“只是出个名字”的错误想法。“相关协议既以本人名义签署，还款责任就不可免除。一旦涉案，轻则财产损失、信用受损，重则承担刑事责任。”中国汽车流通协会金融分会副秘书长周伟表示，普通消费者因暂时还款困难导致逾期属于信用风险，对金融机构来说易识别且可控。有组织地骗贷具有隐蔽性强、内外勾结、技术核验失效等特点，给金融机构的风险控制带来挑战。

业内人士指出，以“车贷”“车险”为目标的金融犯罪行为，挤占金融资源，不良影响或累及更多人。比如，银行若为防范骗贷风险，收紧信贷政策、抬高审核门槛，会使真正需要车贷的普通消费者面临更严格的审查、更低的通过率甚至更高的利率。

陈音江认为，不法分子最终损害的是诚信消费者获取金融服务的公平性和便利性，侵蚀社会信用基石和金融环境。“企业、金融机构与消费者之间的信任关系被破坏，金融机构的工作重心转向被动防御，不利于金融创新。”

周伟指出，汽车金融服务创新要注重平衡业务规模和风险。“汽车金融服务应以消费者需求为出发点，打造差异性竞争优势，提升贷前、贷中、贷后的体系化管理能力。不能因盲目追求获客而放松风控。”

专家提醒，消费者应谨慎出借身份证、银行卡，坚持通过正规渠道获取金融服务，拒绝当不法分子的“帮凶”。监管部门、金融机构、车企经销商也应该多方合力，通过公布典型案例、场景化宣传教育等方式，提升公众识别能力与法治意识。（记者：杨子华  王淑娟）